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6단계로 보는 빚 갚는 방법 전체 지도 2026

발행 2026-10-17 · 법률노트

빚을 정리할 때 가장 먼저 알아두실 말은 연체 단계마다 선택지가 달라진다는 점입니다. 아직 연체가 길지 않으면 금융회사와의 조정이 먼저이고, 소득과 재산 구조가 맞으면 법원 제도로 넘어갑니다.

오늘은 무료로 확인할 수 있는 공공 창구부터 짚고, 그다음에 대환·신복위·새출발기금·개인회생·개인파산을 순서대로 보겠습니다. 지금 상황이 어디에 가까운지 보면 다음 행동이 훨씬 분명해집니다.

무료로 먼저 확인할 곳은 어디인가요?

혼자 판단이 어려우면 공공 창구에서 먼저 범위를 좁히는 편이 안전합니다. 금융회사 채무만 있는지, 세금이나 사채가 섞였는지, 소득이 계속 있는지에 따라 갈림길이 달라집니다.

아래 세 곳은 시작점으로 많이 씁니다. 상담을 받기 전에는 최근 6개월~1년 통장 거래내역, 채무 목록, 소득 자료를 준비해 두면 이야기 흐름이 빨라집니다.

채무 조정 무료 상담 신청

이미지: 법무법인 서앤율 (신용회복·채무조정) 제공 홍보 이미지 (문구는 업체 측 표현)

상담 신청은 무료이며 신청하면 법무법인에서 연락이 옵니다. 입력한 연락처는 상담 목적으로 전달되고, 선임 여부와 비용은 상담을 듣고 직접 결정하면 됩니다. 사건 결과는 개별 사정에 따라 달라지며 누구에게나 같은 결과가 나오지는 않습니다.

연체 전·30일·90일·압류 단계별로 뭐가 다른가요?

연체가 시작되기 전에는 이자 부담과 상환 구조를 손보는 쪽이 먼저입니다. 원금까지 줄이는 단계가 아니라, 숨통을 틔우는 조정이 중심입니다.

연체가 길어질수록 선택지는 좁아집니다. 그래서 연체 30일, 90일, 압류 이후를 나눠 보는 것이 실무적으로 중요합니다.

신복위와 법원 제도는 어떤 채무까지 다루나요?

신용회복위원회 제도는 기본적으로 금융회사 채무를 다룹니다. 카드값, 은행 대출, 저축은행 채무처럼 금융권 채무 조정이 중심입니다.

반면 법원 제도인 개인회생과 개인파산은 사채나 개인 간 채무까지 폭넓게 다룰 수 있습니다. 다만 개인회생은 계속적·반복적 수입이 있어야 신청할 수 있고, 무직이거나 소득이 없으면 개인파산이나 신용회복위원회 쪽을 함께 봐야 합니다.

개인회생은 언제 보는 게 맞나요?

급여, 사업소득처럼 계속 들어오는 돈이 있는 경우에 주로 봅니다. 무담보 채무 10억원 이하, 담보 채무 15억원 이하라는 신청 한도도 확인해야 합니다.

개인회생은 원칙적으로 3년, 필요하면 최장 5년까지 변제합니다. 또 총 변제액이 현재 재산을 처분했을 때의 금액보다 적으면 인가가 어렵기 때문에 청산가치 소명이 중요합니다. 도박·낭비로 생긴 빚도 신청 자체는 가능하지만, 경위서와 변제 계획 설명은 더 꼼꼼해야 합니다.

개인파산은 어떤 경우에 보나요?

소득이 없거나 계속적인 수입이 부족하면 개인파산을 검토합니다. 파산·면책 신청 후 파산선고, 면책심문, 면책결정·확정의 순서로 진행됩니다.

다만 재산 은닉, 도박·낭비로 재산을 크게 줄인 경우, 허위 채권자목록, 사기적 차용 같은 사유가 있으면 면책불허 사유가 될 수 있습니다. 사유가 있어도 사정에 따라 일부 면책이 되는 경우도 있지만, 사건마다 다릅니다.

채무탕감은 어디까지 가능한가요?

정확히 말하면 제도마다 기대할 수 있는 범위가 다릅니다. 신복위는 연체 초기에는 이자 조정이나 상환 유예가 중심이고, 연체가 깊어지면 원금 일부 조정이 들어갈 수 있습니다.

법원 제도는 더 넓게 조정할 수 있지만, 개인회생은 매달 갚을 수 있는 금액을 정해 끝까지 납부해야 하고, 개인파산은 면책이 되어도 조세, 벌금·과태료, 고의 불법행위 손해배상, 양육비·부양료, 임금·퇴직금 등은 남을 수 있습니다.

개인회생에서 세금은 우선권 있는 개인회생채권으로 보아 변제계획안에 전액 변제 방법을 적어야 합니다. 그래서 세금이 섞여 있다면 처음부터 목록을 정확히 적는 것이 중요합니다.

어떤 순서로 움직이면 되나요?

실무에서는 보통 공공 상담 → 연체 단계 확인 → 신복위 또는 법원 제도 선택 → 서류 정리 순서로 갑니다. 지금 급한 건 “어느 제도가 더 큰 혜택인가”보다 “내 상태에 들어가는 제도가 무엇인가”를 먼저 가르는 일입니다.

아래 순서대로 보면 헷갈림이 줄어듭니다.

1. 연체가 30일 이하인지, 90일 이상인지 먼저 확인합니다.
2. 채무가 금융회사 채무인지, 사채·개인 채무가 섞였는지 봅니다.
3. 계속적·반복적 수입이 있는지 확인합니다.
4. 재산이 채무보다 많은지, 압류가 이미 시작됐는지 점검합니다.
5. 최근 6개월~1년 거래내역과 채무 목록을 정리합니다.

실천 체크리스트

• 연체 날짜를 메모해 30일·90일 기준에 맞춰 봅니다.
• 카드·대출처럼 금융회사 채무만인지, 사채·개인채무가 있는지 나눕니다.
• 월급이나 사업소득이 계속 있는지 확인합니다.
• 통장 거래내역, 채무 목록, 소득 자료를 모읍니다.
• 132, 1600-5500, 1397 중 한 곳에 먼저 문의해 방향을 좁힙니다.
• 압류가 있으면 급여·예금·보험의 압류금지 범위도 함께 확인합니다.

자주 묻는 질문

연체 전인데도 대환을 먼저 봐야 하나요?

네, 연체 전에는 대환이나 상환 구조 조정부터 보는 편이 자연스럽습니다. 다만 새로 빚을 옮기는 방식은 총부담이 늘 수 있으니 조건을 꼭 확인하셔야 합니다.

신복위는 사채도 같이 조정되나요?

기본적으로 신복위는 금융회사 채무 중심입니다. 사채나 개인 간 채무까지 포함하려면 법원 제도인 개인회생·개인파산을 함께 검토하셔야 합니다.

도박빚이 있으면 개인회생이 아예 안 되나요?

그렇게 단정할 수는 없습니다. 개인회생은 도박·낭비로 생긴 빚도 신청은 가능하지만, 경위서와 변제계획 설명이 더 중요해질 수 있습니다.

개인파산을 하면 모든 빚이 사라지나요?

아닙니다. 조세, 벌금·과태료, 고의 불법행위 손해배상, 양육비·부양료, 임금·퇴직금 등은 남을 수 있습니다. 구체적인 비면책채권은 사건마다 확인이 필요합니다.

다시 신청할 수 있나요?

재신청 가능 여부는 이전 이용 이력, 현재 연체 상태, 미납 여부에 따라 달라집니다. 같은 제도라도 조건이 맞지 않으면 바로 이어서 신청되지 않을 수 있으니, 상담에서 재신청 기준을 먼저 확인하셔야 합니다.